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拆解DCC:用户掌控数据是引发借贷结构变革的基

2018-08-05 09:18编辑:igtpro.com人气:


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  编者按:借贷是众多金融场景之中较易落地的强需求。

  金融被认为是区块链技术结合的紧密场景之一,受限于金融的角色多样,体系庞大繁杂,至今未见有爆发式的突破。而借贷是众多金融场景之中较易落地的强需求。目前市场上形成了类互联网P2P理财, 建立信用体系支持数字货币兑换法币信用卡,打造数据协议层联结各方金融机构等众多玩法。

  01

  改变金融行业的博弈关系

  链捕手:请介绍一下团队以及核心成员。

  朱晟卿:我们团队有40人,其中有20人做技术,其余做市场。我本人作为创始人,先后毕业于耶鲁大学和牛津大学,曾经创办过一家消费金融SaaS系统公司叫同牛科技。

  我的合伙人Daniel Lu博士毕业于耶鲁大学,曾就职于德意志银行总行多年。负责领导量化做市的合伙人是Stone Shi,曾在摩根大通担任副总裁,在衍生品定价和量化方面有丰富的经验。

  链捕手:网传DCC定位于「分布式银行」这种说法是否准确?

  朱晟卿:我们做的是金融领域信用数据的分布式传输协议,目前主要是针对金融的借贷场景。

  通常来讲,整个借贷流程从贷前到贷中到贷后,时间长,过程繁琐,其中涉及的信用数据维度可达80个左右。所以我们希望通过构建传输协议,让用户拥有对数据的控制权,从而改变整个金融行业的生产关系。

  链捕手:了解到你们由早期做联盟链到公链,转变背后的原因是什么?

  朱晟卿:联盟链是我们的1.0的版本,已经使用了180天。公链是2.0的版本,预计2019年Q2上线。有这样一个转变,一是对用户使用的考虑,我们希望通过联盟链,积累用户和数据;二是衡量技术层面的可实现性。

  Cipher(DCC技术负责人):目前大家对联盟链和公链的定义还都比较模糊。我们认为,如果所有的用户都能与链发生直接的交互,并且能够开放更多的记账的节点给到外部,那么我们将其称为公链。

  所以在底层的设计上,考虑到技术实现方面的取舍,在第一阶段为了保证用户的使用,能够较好的支持智能合约和匹配开发业务,我们采用了基于以太坊的架构和PBFT共识算法,从而实现效率的提升和共同记账。

  接下来第二阶段,我们会借鉴Stellar的算法,采用分区共识,让所有的记账节点可以自由加入和退出。

  从第一阶段到第二阶段的实现,其实是一个漫长的过程,因为要在底层去实现高斯协议的数据传播、消息的通知、分区共识的建立和虚拟机的定义等模块的开发研究。

  比如我们采用精简的JAVA虚拟机的方式,在里面去掉很多不确定的打包元素,将其变成一个确定的可执行的容器。虚拟机执行方面,与没有账本只确定状态的以太坊有所不同。

  在我们第二代架构上,会设计相对标准规范的金融账本,同时会对应不同上层业务场景定制匹配相应的模板。有这样的转变,就如同朱总所说,最终还是希望通过不断的技术优化,使数据真正回到用户的手中。

  链捕手:在您过去互联网金融创业的过程中,您发现了传统借贷存在哪些问题?

  朱晟卿:我经历了互联网金融从股票配资到P2P,再到消费金融。在这个历史路径中,我们发现所有互联网金融中产生的问题都不能通过一个非技术的方法来解决。

  比如说互联网金融的政策问题。为什么今年6月份会有多家P2P平台相继爆雷?背后最重要一个原因是机制的设计问题。

  早在去年11月份,中国互联网金融协会官网渠道发布的《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》就已经表明,不具备放贷资质的机构应停止放贷。效果如何大家一目了然。

  这些传统借贷机构本身就是信贷数据中心,无法依靠政策去调节,为了商业竞争,追逐高额利润,那么必然会存在高利贷。除此之外,这些P2P公司的信息流是不完全披露的。

  所有爆雷的P2P公司100%没有披露,有披露就不会有错配了。为什么不能披露?一是这些资产没有办法进行尽调;二是伪造假标的。

  另外特大的互联网公司,本身可以类比为「央行」,是数据孤岛,他们为用户提供高利率赚取高额利润,同时还存在用户隐私泄露的危险,从而使得中小机构无处立足。

  链捕手:那么为什么区块链会是最佳的解决办法?

  朱晟卿:区块链是唯一的解决办法。这也就是我们现在做的事情,把信用数据传递的中心节点连接起来做成纯分布式的结构。

(来源:新浪体育网)

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